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La reparación de crédito no es algo que uno pueda dejar de trabajar a lo largo de su vida si se ha tenido que enfrentar a deudas pendientes y por tanto ha obtenido una baja puntuación de crédito.
El camino a las deudas y al mal puntaje de su crédito puede ser rápido y caótico, o puede suceder de manera gradual a lo largo de varios años. Con respecto a la reducción de puntuación de su crédito, si usted desea iniciar el proceso para solucionar el problema y empezar a reconstruir sus opciones de crédito, usted necesita un plan de reparación de crédito sólido. Gran parte de este proceso implica investigar cuales han sido las causas de endeudamiento y tomar medidas específicas para corregirlas.
Las soluciones de crédito pueden venir de muchas formas. Por ejemplo, es posible que tenga que negociar con sus acreedores para conseguir un préstamo de ajuste de crédito que le permita hacer frente a sus deudas. Pero además de un préstamo de ajuste de crédito es posible que tenga que hacer un montón de averiguaciones en sus registros personales para verificar cualquier reclamación o disputa relacionada con la información errónea de su informe de crédito.
Una cosa es segura. La recuperación de su capacidad crediticia y una buena puntuación de crédito requieren mucha paciencia de su parte, organización y determinación. Sí, habrá que estar dispuesto hacer el trabajo por intentar reparar el crédito, pero los beneficios económicos de tener un alto puntaje de crédito valen la pena.
Recuerde, el objetivo es que construya su crédito de un modo correcto que le permita cierta solvencia en el futuro.
El primer paso en la reparación de crédito es evaluar la fuente de los problemas que le impiden la reconstrucción del crédito. Busque información de crédito, usted puede comenzar haciendo una revisión simple del crédito. Afortunadamente, hay un montón de sitios Web de reporte de crédito, que evaluarán sus solvencia, como www.anualcreditreport.com, que están a su disposición para ayudarle con este proceso.
Una vez reciba su informe de crédito, haga un estudio de todos los elementos negativos que aparecen en el examen. Esta parte del proceso no es divertida, ya que le obliga a volver en el tiempo y mirar los diferentes problemas financieros que ha acumulado a lo largo de su historia. Cada uno de estos pequeños problemas, discretamente, han ido haciendo algún tipo de daño a su crédito, por lo tanto, es importante que usted los conozca y poder hacer todo lo posible para que desaparezcan. Se trata de hacer un control de crédito.
Al analizar su historial de crédito debe buscar cosas como:
Estos son los elementos más comunes que pueden destruir completamente su calificación crediticia. Su trabajo consiste en tratar de resolver todos y cada uno de ellos. Cuanto más se pueda quitar, más rápido se alcanzará el puntaje de crédito que desea y conseguirá una mayor solvencia.
Ahora que ha identificado las áreas problemáticas, es el momento de ponerse en contacto con sus acreedores. Sus acreedores también están dispuestos a resolver su deuda. De hecho, están tan ansiosos de que podrían estar dispuestos a reducir la cantidad que usted les debe sólo para que esto ocurra. En otros casos, podría haber un error en sus libros que se pueden corregir fácilmente sin tener que pagar ni un centavo.
Nunca es divertido charlar con un acreedor, especialmente si su objetivo es pagar lo menos posible (o nada). Pero recuerde, cuando se trata de una institución financiera grande, la gente con la que está hablando no está personalmente enojada con usted por su falta de pago. Solo están haciendo su trabajo. Por esa razón, intente llegar a un acuerdo y deje las emociones fuera de la ecuación. Sin embargo, tenga en cuenta que usted está tratando con una persona al otro lado del teléfono y por tanto, usted puede ser capaz de apelar a su sentido humanitario durante las negociaciones.
Mientras busca su lista de problemas en su informe de crédito, trate de hacer frente a lo que sea fácil de quitar en primer lugar. Intente resolver las cuestiones más fáciles parta evitar cuestiones problemáticas como las ejecuciones hipotecarias, manutención infantil o cualquier otro tipo de proceso judicial.
Algunas de las cosas más fáciles de resolver son las siguientes:
Si bien muchos de los anteriores se explican por sí mismos, algunos requieren un poco de explicación. Por ejemplo, la "Fechas de cargo fuera de plazo" la fecha es la fecha en que su acreedor saca su cuenta en mora de sus "cuentas por cobrar" y la traslada a su "libro de deuda incobrable." Dependiendo de su Estado de residencia, si un determinado período de tiempo ha pasado después de la fecha de anulación de deudas, su deuda ya no es legalmente cobrable.
Por esa razón, una incorrecta fecha de cargo puede ser una excelente disputa a resolver, ya que podría eliminar miles de dólares de su deuda actual en un abrir y cerrar de ojos. Otro asunto, el "crédito de alta" cifra la cantidad máxima que debe al acreedor. Si se informa que su "alta calidad crediticia" fue durante un tiempo una cantidad por encima de su límite de crédito en una tarjeta determinada, entonces puede ser problemático para su buen puntaje de crédito.
Una vez resuelva una problemática en su informe crediticio, comuníquese con la Agencia de Informes Crediticios (Credit Rating Agency ó CRA por sus siglas en Ingles) o las agencias que reportan la información de crédito negativo. Póngase también en contacto con ellos si el acreedor no acepta su versión de la historia, pero hay suficiente documentación escrita para demostrar que algo debe ser eliminado.
Cada vez que se ponga en contacto con una CRA, envíe una carta por correo electrónico y asegúrese de enviarla con acuse de recibo. Desde la CRA están obligados por ley a responder de manera oportuna, es importante que usted mantenga un registro de lo que les envió y de cuándo lo envió. De este modo, si usted tiene cualquier tipo de problema para obtener una respuesta, puede presionarles más para obligarles a que respondan.
En la CRA se requieren un plazo de entre 30 días para resolver una disputa. Sin embargo, si usted ha usado www.annualcreditreport.com, la CRA tendrá 45 días para responder. En los casos que un acreedor haya ignorado la evidencia de una solicitud debe tener en cuenta su caso y volver a enviar la documentación a su acreedor. Usted recibirá los resultados de la investigación junto con la información actualizada de crédito por escrito dentro de los cinco días siguientes a su finalización. Después de haber limpiado algo de su expediente, la CRA no podrá volver a incluirlo sin notificarle al menos con cinco días de antelación.
Tras la disputa atendida por la CRA, puede haber algunas cuestiones que no hayan sido debidamente atendidas. Por ejemplo, el estado de uno de sus artículos en cuestión no puede ser incluido en la lista de resultados de la CRA. En estos casos, es posible que lo hayan dejado de lado para incluir el asunto en su carta de disputa, o que en su petición usted no fue suficientemente claro. De cualquier manera, será necesario que usted pueda enviar otra carta de disputa que se ocupe de este tema.
Asimismo, la CRA podría haber investigado el tema en disputa, pero verificando su autenticidad y por lo tanto, mantenerlo en su informe. En estos casos probablemente no recibirá una explicación detallada al margen de que la CRA diga "elemento verificado". Pero no deje que esto le desanime. Es probable que el CRA utilice un sistema informático automatizado llamado eOscar de investigación y transmisión de información al acreedor, sin embargo, el sistema eOscar no está exento de fallos.
Con eOscar, los conflictos de informe de crédito se clasifican entre 26 clasificaciones, y está lejos de ser eficiente. Cada caso es único, por lo tanto, si los resultados de su investigación no son los que querría, siga adelante y solicite que el entreguen el "método de verificación" empleado. Otra estrategia de mejora de crédito implicaría volver a presentar su disputa más adelante. En efecto, si otro empleado revisa su archivo, puede contar con la venta de una opinión diferente que le lleve un paso más cerca de una calificación de crédito alta.
Finalmente, los resultados de la investigación de la CRA de la información de su crédito podrían incluir un punto marcado como "no verificable". Esto puede ser el resultado de la insuficiencia de información de los acreedores hacia la CRA, o que el acreedor no estaba en condiciones de verificar el listado. En ambos sentidos, es un resultado excelente, ya que hará que elimine esto de la lista y dará lugar a una mejora general de crédito para usted.
Una última cosa que podría estar causando un alboroto en su informe es su información personal. Usted puede encontrar información errónea en relación con:
Si el problema con la información es simplemente que es antigua, pero en realidad es la suya, no debe causarle ningún problema. Sin embargo, si existe información errónea en su informe personal que pertenece a otra persona, entonces podría ser la causa de los elementos negativos que aparecen en su informe de crédito. Desde la CRA se verifican los elementos de su informe de crédito al compararlo con su información personal, por tanto si resuelve los problemas relativos a su información personal, al mismo tiempo va a resolver los temas que no le pertenecen en relación con el crédito.
Se ha embarcado en un viaje difícil hacia la mejora de su crédito y de la redención económica. Una vez que haya eliminado los puntos negros, puede comenzar a tomar medidas para manejar sus finanzas de manera que comience a acumular crédito en lugar de destruirlo. El ahorro financiero y la conveniencia de tener un buen puntaje de crédito hacen que valga la pena el esfuerzo, así que mantenga sus metas en mente, recuerde que debe seguir adelante con sus planes, y sobre todo, disfrute de los frutos de su éxito con la reparación de crédito.
